Багато людей задаються питанням: “ чи можна купити річ, при цьому сплатити мінімальну частину вартості.
Іншу суму ж виплачувати поступово і без переплат». Чи може бути такий споживчий кредит,
з якого банк не буде брати відсотки. Спочатку треба розібратися буває чи взагалі безвідсотковий кредит.
Навряд чи хтось погодиться дати свої гроші в борг, не маючи при цьому якого-або відсотка від них.
Адже в той самий час можна ці гроші вкласти в цінні папери і мати нехай і невеликий дохід,
але з мінімальним ризиком. Звідси можна зрозуміти, що така велика кредитна організація як банк навряд чи дасть безвідсотковий кредит.
Інше питання в тому, як стягуються відсотки з кредитоотримувача. Найчастіше магазини, що надають кредити покупцям через банк,
просто вкладають відсоток у вартість товару. При цьому банківський відсоток за кредитом виплачують не тільки ті, хто беруть товар у кредит,
але і ті, хто купує його за готівку. І надалі виплата відсотків з кредиту є прихованою для нас і менш болючою.
Банк навряд чи надасть кредит особам, які мають дуже високий дохід (так як у такому випадку велика ймовірність дострокового погашення кредиту);
дуже низький дохід або його відсутності; особам, які намагалися обдурити банки та тим, хто не зможе надати поручителя або майно як страховки.
Кредит , що видається в торговельних мережах, не може бути безпроцентним, так як банкам немає сенсу надавати виплат населенню.
Банк за своєю природою кредитна організація, яка одержує дохід від грошей. Відсоток з вкладених грошей.
Але банки можуть надати відстрочку від виплати кредиту в тому випадку, якщо кредитоодержувач визнано банкрутом.
Так само може бути знижений відсоток виплати кредиту на місяць, у тому випадку, якщо людина не в змозі виплачувати раніше обумовлену суму.
Але найімовірніше, що в такому разі у підсумку переплата за придбаний товар або послугу буде вище, ніж у разі своєчасної виплати кредиту.
Але банки можуть надавати безвідсоткові кредити юридичним особам, на відкриття будь-якого бізнесу, якщо цей бізнес цікавий державі, і воно здійснює політику безпроцентним кредитом таким особам.
Факторинг - це комплекс фінансових послуг, які пропонуються клієнту банками або фінансовими компаніями, по передачі права вимоги коштів.
Надає Факторинг його користувачам вагомі переваги, пов'язані з управлінням дебіторською заборгованістю і контролем грошових потоків. Компанії знають, що таке факторинг бачать його явні переваги над банківським кредитом, які головним чином проявляються гнучкість і зручність для клієнта, а також у відсутності жорстких договірних рамок.
Факторинг в Україні є досить молодим і перебуває на стадії формування. Із зареєстрованих близько сімдесяти факторингових компаній фактично здійснюють діяльність лише близько четвертої їх частини. У зв'язку з тим, що характерною рисою для факторингу є беззаставне фінансування і необмежену за часом дію договору, проведення таких операцій спричинило невиплати боргів. Тому збільшення обсягів фінансування залишалося довгий час проблематичним з нестійкого фінансового стану факторів. На сьогодні у виграшному становищі перебувають ті факторингові компанії, які почали активну діяльність на ринку після проходження піку фінансової кризи, оскільки вони не мають значних обсягів проблемної заборгованості і можуть активно розвиватися, надаючи затребувані фінансові послуги, зокрема факторинг. Україна активно розвивається в сфері надання даного виду фінансових послуг.
Для початку факторингового обслуговування підприємству необхідно укласти генеральний договір з фактором. Для цього слід подати відповідні документи для аналізу ризиків. Такими документами можуть бути: фінансова звітність за кілька звітних періодів; оборотно-сальдові відомості по рахунках з покупцями і постачальниками; розшифровки карт дебіторів, які переводяться на факторингове обслуговування; різні документи за дебіторами (договору купівлі-продажу, видаткові накладні тощо); установчі та реєстраційні документи.
Договір факторингу обумовлює перелік дебіторів-покупців, термін договору (переважно укладається терміном на один рік і надалі може продовжуватися), ліміти факторингового обслуговування (як загальні, так і за кожним боржником окремо), вартість обслуговування.
Передача фактору права вимоги до боржника, найчастіше, здійснюється шляхом передачі фактору оригіналів документів, що свідчать про право на отримання переданого боргу: контракт з покупцем; товаротранспортні документи; реєстр товаротранспортних документів; рахунку-фактури; акти приймання-передачі товарів та інші. Про те, що відбулася заміна кредитора, боржник повинен бути обов'язково повідомлено в письмовій формі. Якщо ця вимога не буде виконана, то боржник, який виконав зобов ’ язання перед клієнтом, а не перед фактором, вважатися вільними від своїх зобов'язань. Оскільки з норм законодавства чітко не слід, хто саме повинен повідомити боржника про що відбулася передачу права грошової вимоги, це може зробити як фактор, так і безпосередньо клієнт (перший кредитор) за домовленістю.
Після отримання оригіналів документів, що свідчать про право на отримання переданого боргу, фактор відразу або протягом декількох днів) перераховує клієнту певну суму грошових коштів. Плата зазвичай встановлюється у вигляді винагороди за факторингові операції або шляхом визначення вартості уступаемого вимоги, у розмірі меншому, ніж номінальна вартість вимоги. По типу відносин, які виникають між сторонами, розрізняють класичний (комісію сплачує постачальник) і реверсивний факторинг (комісію сплачує покупець), саме цей вид факторингу є найбільш популярним, оскільки плата за нього лягає на дебітора, оскільки саме він є ініціатором факторингу. Плата за факторинг, як правило, складається з двох елементів.
Перша частина - це плата за управління (комісія за факторингове обслуговування). Вона включає страхування ризиків та адміністрування дебіторської заборгованості. Розмір комісійної винагороди залежить від структури і масштабів виробничої діяльності клієнта, трудомісткості робіт з обслуговування заборгованості, платоспроможності та кількості дебіторів, терміну відстрочки платежу і встановлюється у вигляді відсотка. Друга частина - це плата за облікові операції, яка стягується чинником із суми коштів, що надаються клієнту достроково (у формі попередньої оплати переуступлених боргових вимог) за час між дострокових отриманням і датою інкасації боргового вимоги. Зазначена ставка, як правило, на 2-4% перевищує поточну банківську ставку, якою користуються при короткостроковому кредитування клієнтів з аналогічним обігом, і зумовлена неможливістю компенсації додаткових витрат і ризиків фактора.
При наявності дебіторської заборгованості або якщо постачальнику надається можливість відстрочки платежу, що підвищує ризик його отримання, розумно використовувати саме факторинг. Банк або фінансова компанія, що надає послуги факторингу, служить гарантом оплати і таким чином мінімізує ризики компанії-клієнта.
Іпотека - це система довгострокових кредитів, які видаються на придбання житла. Головна перевага іпотеки полягає в тому, що покупцеві надається можливість купити квартиру, внісши лише початковий внесок, який зазвичай складає від 10 до 30% від вартості квартири. Решту суми банк видає як кредиту строком на 10-15 років. Ви купуєте житло, стаєте його власником і сплачуєте кредит, живучи вже в новій квартирі.
Ще ніде і ніколи, ні в одній країні житлова проблема не була вирішена без використання іпотеки.
Так, багато хто не вірить в іпотеку. З цього приводу можна сказати наступне. Людей, які можуть купити щось дороге в борг, завжди приблизно в десять разів більше, ніж тих, хто може купити дорогу річ відразу. Тому те, що іпотека буде працювати, і люди з її допомогою будуть купувати житло, сумнівів у фахівців не виникає.
У багатьох країнах світу придбання житла в кредит є не тільки основною формою вирішення житлової проблеми, але і сферою економічної діяльності, ключову роль, в якій грають банківські та інші кредитні структури.
У більшості банків України намагаються реалізувати класичні іпотечні варіанти, які склалися в США і Німеччини. Кредити за кордоном видаються терміном на 30 років. В середньому родині доводиться віддавати 30% від усього доходу сім'ї. Навантаження, звичайно, істотна, але зате родина стає учасником іпотечних програм: може оплатити 70% вартості житла, а то й більше. Потім підключається держава. В європейських країнах, наприклад, у Бельгії, воно, по суті, списує половину цієї суми.
Держава в цьому випадку, багато виграє. По-перше, вирішується житлова проблема, не треба вирішувати питання з розподілом муніципального житла, а по-друге, іпотечні гроші - це гарні інвестиційні гроші. В той же час розгорнута іпотека дає будівельний бум. Китай вже давно дуже активно використовує іпотечні програми з-за зменшення економічного зростання у зв'язку з азіатськими кризами.
В американців система має деякі особливості. Банки продають заставні квартири, куплені по іпотеці. Потім на базі цих заставних агентства емітують вторинні цінні папери. Виручені за цінні папери гроші повертаються в банки, їх знову вкладають в іпотеку.
У німців система однорівнева. Там іпотечні банки - особливі. Вони займаються іншими банківськими операціями, але дуже обмежено. Банки самі випускають вторинні цінні папери. Так вони отримують додаткові гроші для реінвестування в іпотеку. Також у німців існує система позик в ощадних касах: люди, починаючі з нуля, як би доводять, що можуть платити певну суму в місяць, накопичують у касах цих гроші.
Іпотечний кредит як найбільш вигідним способом вирішення житлових проблем
переваги іпотечного кредитування (житло в розстрочку):
можливість у найкоротші терміни вселитися в власне нове житло, у тому числі квартири в новобудовах;
довгостроковий кредит з фіксованою сумою виплат;
можливість прописки в придбаній, за іпотечним кредитом, квартирі;
вигідне капіталовкладення коштів (при нинішніх тенденцій ринку ціни на нерухомість зростають у середньому на 14,5-30% у рік).
 |
| Гони долг в Банк |
Колектори - це такі люди завданням яких є вибивання боргів з різних боржників. Цей бізнес практично не регулюється чинним законодавством, і найчастіше досить далекий від законних методів вирішення цих питань. Давайте розберемося, які ж люди можуть зустрітися на своєму життєвому шляху з колекторами, чому це відбувається і що робити в такій ситуації.
Найбільш поширена причина контакту з колекторами - це різні кредити. Наприклад, ви взяли в кредит машину, або ж таки уклали договір іпотечного кредитування. Такі кредити видаються на багато років, і часто з ним ви повинні банку цілком відчутні суми. В момент отримання кредиту, вам здається, що все добре, у вас є гарна високо оплачувана робота, і ви впевнені, що без проблем зможете платити 5 а то й 10 років не такі вже й великі, для ваших доходів щомісячні платежі по кредиту. Але ніщо не вічне, в житті трапляється різне, глобальні економічні кризи, хвороба або травма. Все це може призвести до того, що ви втратите роботу, або оплата вашої праці відчутно знизиться, і ось необтяжливі платежі перетворюються в тягар для вашого сімейного бюджету. Борг зростає, і в одного разу вам починають дзвонити дивні люди, грубіянити, представлятися колекторами, і говорити що ви повинні грошей за пропущені платежі, і якщо ви не заплатите, то з вами трапитися щось погане.
Що ж робити в такій ситуації? Хто всі ці люди, і за яким правом вони вимагають від вас грошей? Адже ви їх не знаєте і нічого у них не займали. Ці люди колектори, так називають людей, які займаються вибиванням боргів для банків. Їх може наймати банк для того що б повернути свій борг. Їхня праця оплачується по різному, банк може укласти з колекторськими агентствами договір цесії, згідно з яким банк поступається кредитний договір коллектроскому агентству, і отримує за цю угоду фіксовану суму, яка зазвичай менше повної вартості кредиту, а решта вибивання грошей бере на себе агентство. Більш поширений варіант, коли банк наймає колекторів за фіксовану суму, але при цьому права на борг належать попрежнем банку. Тобто колектори тільки повинні примусити вас виплатити банку вашу заборгованість, і попутно постараються вибити собі додаткові гроші, які ви платити зовсім не зобов'язані.
Якщо вам дзвонять, які то люди, представляються колекторами, то насамперед дізнайтеся у них, чи є у них договір цесії, і чи мають вони какими-то документами, які свідчать про те, що вони є офіційно уповноваженими представниками банку, на яких покладено обов'язок збору боргових коштів і наявних штрафів з боржників. Не рідкість ситуація, коли колекторські агентства вимагають з боржників додаткові штрафи та пені, які ви платити зовсім не зобов'язані, оскільки в договорі з банком не ці штрафні санкції не вказані. Звичайно колектори ніколи не зізнаються, що вимагають з вас гроші незаконно. В першу чергу вам будуть загрожувати, тим що вас найбільше лякає. Перед тим як почати вибивати борги колекторське агентство уважно вивчає біографію боржника, шукає слабкі точки тиснучи на які воно може домогтися виплати коштів. Наприклад, люблячої матері можуть загрожувати позбавлення батьківських прав, а питущого боржника лякати примусовою госпіталізацією в психо-неврологічно диспансер. Найпоширеніші загрози - це звичайно суд, і конфіскація майна. Але боятися їх не треба, суд якраз найкраще рішення для вас. Колектори судом саме лякають, але звертатися туди їм не вигідно. Давайте розберемося чому.
Прибуток колекторів формується з пені та штрафів які вони отримують від боржників, тобто чим більше грошей ви дасте їм, тим більше їх прибуток, і закономірно, що вони намагаються обібрати вас по повній. Суду ж за великим рахунком, все одно скільки ви будете повинні виплатити, і якщо у вас об'єктивно важке фінансове становище, і ви не можете платити за кредитом, може статися так, що за рішенням суду сума боргу буде зменшена, і найчастіше досить значно. У будь-якому випадку рішення суду присудить вам повернути значно меншу суму, ніж та, яку б бажали отримати колектори. Адже якщо ви погодитеся на умови колекторів, це буде вважатися добровільним угодою, на які багато законодавчі обмеження не діють. Так наприклад, суд ніколи не присудить вам виплачувати більш ніж 40% щомісячного доходу, а колектори можуть вимагати суму яка перевищує ваш щомісячний доходи в півтора рази.
Обов'язково повідомте своїх друзів і родичів, що б вони не велися на загрози колекторів. А краще всього відповідали на їх дзвінки, в стилі, що цей чоловік сам мені повинен грошей, відчепіться від мене.
До речі, будьте дуже обережні з пластиковими картками банків, особливо з тими, які приходять поштою або вручаються вам на різних заходах. Скориставшись такою картою, ви можете несподівано для себе виявитися належним банку пристойну суму грошей, під 40% річних, плюс пені і штрафи.
Депозит - походить від латинського «depositum», що означає віддану річ на зберігання.
В сучасному розумінні депозит означає грошові або банківські вклади. Це можуть бути вклади цінних паперів, грошових коштів і т.п.
Вклади можуть проводитися не тільки банки, а й будь-які інші кредитні організації та установи. Можна також розглядати депозит як рахунок, або номер рахунка в банку.
Існують різні види депозитів: кредитний депозит, валютний депозит, банківський депозит, митний депозит, державний депозит, депозит, гарантійний депозит і т.п.
Депозит гарантує забезпечення необхідної оплати вкладникові при настанні якої встановленої дати, (у разі страхового депозиту - оплата проводиться при настанні страхового випадку) або при настанні обумовленого часу (у випадку банківського депозиту - при настанні дати закінчення вкладу, при виплаті дивідендів тощо), якщо всі внески були здійснені в якості оплати своєчасно.
Так само депозити можуть розуміти прості запису в банківських книгах, що містять або підтверджують вимоги клієнтів до банку.
На валютному ринку з депозитами можна проводити різні операції з купівлі та продажу.
