НБУ домовився з банкірами про масове списання боргів, а також опублікований текст Меморандуму про реструктуризацію іпотеки.
Життя власників валютної іпотеки можуть спростити. Цю ідею лобіювали фінансові кола з травня 2014 року. У грудні ідея стала новиною, і новину обговорюють банкіри вже близько місяця. Сам Меморандум між банкірами, громадськістю та НБУ підписаний всіма сторонами процесу.
Кому і на яких умовах банки будуть прощати частину валютної іпотеки, а яку частину можуть зафіксувати за пільговим курсом. Виявилося, що передноворічний подарунок у вигляді вигідних для позичальників умов набере чинності тільки після введення податкових пільг для банків через Податковий кодекс. Тепер стало відомо про які пільги йде мова. Також, ми публікуємо частину тексту Меморандуму, який підписаний основними банками, і сьогодні може обговорюватися разом з пакетом відповідних нормативів у парламенті.
Іпотечні кредити хочуть реструктуризувати за курсом, встановленим НБУ на 1 січня 2014 року - 7,99 грн/$
На нараді, присвяченій реструктуризацію валютної іпотеки, яке пройшло в НБУ 24 грудня, зібралися представники великих і найбільших банків. Зокрема, згідно зі списком, який оприлюднили учасники зібрання, на засіданні були присутні експерти та керівництво Райффайзен Банку Аваль«, банку " Надра», Укрсоцбанку (UnicreditBank), Альфа-Банку, ОТП Банку, Укргазбанку, Приватбанку, а також представники Міністерства фінансів України, Міжнародного валютного фонду, громадських організацій і так далі.
Прощення частини боргу по іпотеці може трактуватися як податкової дохід громадянина, якому банк цю іпотеку пробачив. А це означає сплату прибуткового податку з частини іпотеки, яку банк готовий забути або скоротити
Позиція НБУ, зокрема - першого заступника голови НБУ Олександра Писарука полягає в тому, що влада все-таки визнає, що відповідальність за тяжке становище, в якому опинилися власники валютних кредитів, частково лежить і на фінансовому регуляторі, який своєчасно не заборонив кредитування в іноземній валюті, а також на банківських установах, проводили агресивну кредитну політику. В НБУ згодні з тим, що всі сторони процесу мають високий ступінь зацікавленості у вирішенні наболілого питання. Хоча критики масової реструктуризації вже заявили, що навіщо прощати частки громадянам, які самі брали на себе повну відповідальність, вибираючи кредит у валюті і розуміючи, до чого це може призвести?
Саме обговорення питання реструктуризації валютної іпотеки триває більше півроку. Член правління ОТП Банку Тарас Проць згадує, що «обговорення щодо реструктуризації боргів почалися у травні-червні, коли курс почав зростати. Тому, сьогодні для банку вигода від введення реструктуризації іпотеки укладається в тому числі, в поліпшенні якості кредитів».
Спочатку, мова йшла про те, що проект готується під найбільші банки. Але виявилося, що далеко не всі найбільші фінансові установи пов'язані з Меморандумом по кредитних пільг. «Ми в цьому заході не беремо участь, тому що у нас немає такого обсягу іпотеки. Це у інших банків іпотеки може бути на мільярд, але не у нас. У нас стільки немає», - повідомив Forbes голова правління одного з найбільших банків країни на правах анонімності.
«Та ні в кого немає таких обсягів іпотеки! Тому, я не зовсім розумію, про яких ипотекодержателях йде мова. Ситуація роздута, - говорить старший партнер адвокатської компанії «Кравець та партнери» Ростислав Кравець, - Ці борги - у колекторних і факторингових компаній, які працюють при банках. Також, портфелі є у Дельтабанку, Універсалбанку, Привату». Також, у проведенні спрощення іпотеки зацікавлені Альфа-Банк, банк «Надра», ОТП Банк. Також, серед підписали Меморандум станом на вчорашній вечір - Приват і Райффайзен Банк Аваль.
Як проходитиме реструктуризація? За даними Forbes, кредит буде ділитися на дві частини, співвідношення яких буде визначатися індивідуально між банком і позичальником. За однією з них буде зафіксована оплата за курсом близько 8 грн/$, з іншого - буде введена пільгова ставка. Також, певну частину кредиту банк може пробачити. «Курс 8 взявся з сучасних реалій, - розповідає Кравець, - Мова йде про те, що платежі, які зараз здійснюються позичальниками, будуть вважатися за курсом 8 грн/$. Виглядає це так. Клієнт приносить гроші в оплату іпотеки. Його зараховують платіж за курсом 8 грн/$, а списується при цьому борг за офіційним курсом НБУ, тобто на сьогодні - по 16 грн/$. Тобто, приніс клієнт 1000 гривень, а списали йому 2000 гривень». Відзначимо, що деякі позичальники розраховували отримати ще більш пільговий курс. Мова йде про людей, які оформили іпотеку в 2006-2008 роках: тоді вартість гривні становила близько 5 грн/$.
Член громадської ради при НБУ та голова правління громадської організації «Правдива Країна» Ярослава Авраменко розповідає, що на даний момент валютні позичальники розділилися на 2 групи. «Одна група - це валютні позичальники, яким підходить курс 8. Друга частина валютних позичальників - це ті, хто радикально налаштований на конвертацію по курсу видачі кредитів. Деякі говорять навіть про курсі 5,05».
На зустрічі, присвяченій реструктуризації іпотеки, був представник МВФ - Жером Ваше. Він категорично зайняв критичну позицію проти повального списання боргів на рівні закону. «Він [Жером Ваше] говорив про те, що МВФ проти неринкових методів врегулювання взаємовідносин між банками та позичальниками. Тому вони повинні між собою домовлятися. Він запропонував розробити кодекс поведінки для позичальників і для банків, певний звід правил, на підставі яких будуть проводитися переговори з кожного кейсу, - розповідає Авраменко, - З того, що він говорив, можна зробити висновок, що МВФ ні в якому разі не підтримає законопроект, який би він не був, хоч би яким курсом він не був. Це їхня принципова позиція». Саме тому був складений Меморандум, в якому зафіксований курс 8.
Хто з позичальників може претендувати на кредитні пільги? «У Меморандумі зафіксовано курс і процентна ставка. При цьому схема реструктуризації для кожного позичальника буде індивідуальною. Основні інструкції НБУ розробляє ще, але основне обмеження - це сума боргу.
Офіційний курс становив 7,99 грн/$ 1 січня 2014 року. Саме цей курс можуть зафіксувати для масової реструктуризації іпотеки
Мова йде про заборгованості в розмірі не більше 2,5 млн гривень по тілу кредиту на 1 січня 2014 року. Також, цей кредит, на момент реструктуризації, повинен обслуговуватися», - розповідає член правління банку «Надра»Олена Домуз. За її словами, і банки, і регулятор чудово розуміють, що позичальники, які обслуговували свої кредити при курсі 8 гривень, тепер платити не можуть. «У зв'язку з девальвацією, суми платежів зросли практично вдвічі. Розроблений кредитний меморандум дає можливість відновити платоспроможність клієнтів», - говорить Домуз.
Важливо, що сам Меморандум набере повну силу тільки після появи податкових змін, які повинні бути внесені в податковий кодекс. «Для банків повинні бути введені податкові пільги - в частині можливості віднесення дисконтів на валові витрати, і неоподаткування прибутковим податком суми, яку банк буде позичальнику прощати», - нагадує Домуз.
Цю проблему Forbes піднімав у вересні. Тоді наші автори, у тому числі Олег Давиденко юридичної фірми Aries, відзначали, що для сумлінних платників податків необхідно вводити податкові пільги. Інакше навіть прощення частини боргу по іпотеці може трактуватися як податкової дохід громадянина, якому банк цю іпотеку пробачив. А це означає сплату прибуткового податку з частини іпотеки, яку банк готовий забути. Тому банки будуть готові почати процес реструктуризації боргів не раніше, ніж наберуть чинності зміни до Податкового кодексу - щодо скасування «податку на прощення» та щодо введення пільг для самих фінансових установ, вибачають іпотеку.
текст Меморандуму про реструктуризацію іпотеки.
Комментариев нет:
Отправить комментарий