Як можна отримати відстрочку по виплатах за кредит
Коли ж потрібно звертатися?
Сигналами того, що вам потрібна допомога банку перегляд умов обслуговування кредиту - це систематична нестача коштів перед черговим платежем. І навіть якщо прострочення так і не настає, але ви постійно доодалживаете на погашення або віддаєте свої останні гроші, краще прийти в банк і проконсультуватися з фахівцем. Співробітник банку проаналізує ситуацію, і, якщо є висока ймовірність того, що клієнт може незабаром мати проблеми з погашенням кредиту, - запропонує варіанти вирішення.
Відстрочку виплати по кредиту, як і інші види реструктуризації (зміна графіка погашення з класичного на ануїтетний, пролонгація терміну дії договору, позичальник може отримати, звернувшись в банк з відповідною заявою. До заяви необхідно додати документи, що підтверджують неможливість виконувати свої зобов'язання в обсязі, зазначеному в кредитному договорі. Такими документами, наприклад, можуть бути: довідка про заробітну плату, з якої явно видно зменшення щомісячного доходу, або повідомлення з військкомату про призов у збройні сили України у зв'язку з мобілізацією (сьогодні актуальне як ніколи).
Які програми з реструктуризації існують
На сьогодні банки пропонують кілька варіантів реструктуризації кредитної заборгованості:
- Зміна графіка погашення кредитної заборгованості (переоцінка заставного майна не потрібне):
наближення дня платежу за кредитом та/або процентами/комісіями до дня отримання основних грошових потоків Позичальника;
- Заміна кінцевої дати погашення кредиту:
Цей варіант реструктуризації дозволяє знизити навантаження по кредиту шляхом збільшення терміну дії договору кредиту, при якому платежі розподіляються пропорційно до нового строку кредитування.
- Відстрочка погашення платежів основної суми боргу за кредитної операції:
Для більш суттєвого зменшення щомісячного/ щоквартального платежу Банк може запропонувати Позичальнику відстрочку погашення щомісячних/щоквартальних платежів за основною сумою боргу в повному або частковому розмірі терміном до 12 місяців. У цей період Позичальник згідно з умовами додаткової угоди до договору кредиту буде платити лише відсотки/комісії і може не здійснювати платежів по поверненню основної суми боргу за кредитною операцією.
- Відстрочка погашення платежів нарахованих доходів (відсотками, комісіями) за кредитною операцією:
Часткове відстрочення сплати нарахованих відсотків/комісій за кредитом може застосовуватися одночасно з повною відстрочкою погашення щомісячних платежів за основною сумою боргу на період дії такої відстрочки. Графік інших платежів по кредиту при цьому складається таким чином, що на протязі періоду сплати відстрочених відсотків Позичальник зобов'язаний щомісячно сплачувати платіж по кредиту, частина загальної суми відстрочених відсотків і суму поточних відсотків.
- Зменшення розміру процентної ставки:
Зменшення відсоткової ставки/комісії за кредитом (здійснюється на тимчасовій основі).
- Рефінансування поточної заборгованості за договором кредиту:
Рефінансування поточної заборгованості за договором кредиту здійснюється шляхом укладання договору про надання кредиту (траншу) на рефінансування поточної заборгованості (основної суми боргу, нарахованих відсотків і комісій) за кредитом, що реструктуризується.
Варіанти залежать від умов кредитного договору. Важливо також враховувати, що на реструктуризацію можуть розраховувати в основному позичальники, за кредитами яких ще не виникла заборгованість.
При цьому важливо розуміти, що можна отримати відстрочення по виплаті тільки основного боргу (тіла кредиту) і максимальний термін такої відстрочки, як правило, не перевищує 6 місяців (у виняткових випадках до 12 місяців). Нараховуються щомісяця відсотки і комісії необхідно буде оплачувати в повному обсязі у будь-якому випадку.
Досить часто виникають ситуації, коли позичальник не в змозі оплачувати навіть щомісячно нараховані проценти та комісії.
У таких випадках необхідно звертатися в банк з заявою не тільки про відстрочку платежу, але і про зниження процентної ставки або комісії за кредитом. Однак практика показує, що банки неохоче йдуть на зниження процентних ставок за кредитом та комісій, і навіть якщо вдається отримати таке рішення від банку, то він буде носити тимчасовий характер. Процентну ставку можуть знизити на термін не більше 6 місяців. При цьому необхідно буде вносити зміни до нотаріальні договору застави (іпотеки), що виллється в додаткові витрати для позичальника.
Оформити реструктуризацію клієнтові допоможе кваліфікований менеджер банку, який проведе з ним переговори для визначення умов реструктуризації. Потім досягнуті домовленості затверджуються на засіданні колегіального органу банку, і далі відбувається підписання пакета документів, що регламентують зміна умов погашення кредиту.
